Ali bom dobil kredit na banki?

Posoja 2.jpgSpoznal sem ogromno ljudi, ki po domače povedano sploh nimajo predstave, kako na večini slovenskih bank poteka odobravanje kreditov. Žal so časi iz leta 2008 minili, ko se je kredit dobil že skoraj samo na lepe oči in s slabim zavarovanjem. Mislim, da se še vsi spomnimo velike gospodarske krize, ki je kot strela z jasnega priletela z druge strani Atlantika (ZDA) in je v Evropi povzročila ogromno paniko in izgubo miljarde evrov čez noč navadnih ljudi. Šlo je predvsem za prodajo slabih kreditov s slabimi zavarovanji, ki so bili oviti v “celofan” in prodani kot dobre naložbe, čeprav so dejansko predstavljali gnilo jajce.

Od takrat dalje, se je z regulacijo predpisov s strani Evropke komisije in združenja bank marsikaj spremenilo. Danes bolj kot kdajkoli, so banke postale zelo pozorne na dobro zavarovanje kreditov in so tudi omejila zneske posojil. V dobrih časih, ste lahko za nepremičnino dobili tudi do 80% potrebnih sredstev, danes banke kreditirajo do 60% oz. malenkost več, vendar vam ob tem povišajo obrestno mero ali stroške zavarovanja.

Torej, verjetno vas zanima ali ste sploh kreditno sposobni in ali vas bodo na banki že takoj zavrnili?!

Najprej kaj bo vsako resno banko ali posojilnico zanimalo bo, ali sploh izpolnjujete osnovne pogoje za kredit. Naredila se bo interna analiza in kratek credit – check.

  1. Ocena tveganja

    Credit Check vam z oceno tveganja pomaga odgovoriti na ključna vprašanja povezana s tveganjem vašega posla: katere stranke so najbolj tvegane in katere najmanj, kakšna je porazdelitev tveganja v vašem portfelju, kakšna je skupna izpostavljenost portfeljev, kako se tveganost portfeljev spreminja skozi čas, koliko lahko izgubimo pri posameznem poslovnem partnerju, kakšen vpliv ima nova stranka na skupno tveganje ter ali moramo spremeniti kreditni limit, če se spremeni tveganje portfelja.

    Kot vidite, banka mora misliti na operativna in kreditna tveganja, še preden sploh vzame vašo vlogo za kredit.

  2. Redni mesečni prilivi (plača, pokojnina)

    Kot ena najbolj pomembnih postavk so vaši redni prilivi na tekoči račun, bodisi je to osebni dohodek (plača) ali vaša pokojnina, v primeru da ste upokojenec. V skladu z zakonom, vam mora na vašem osebnem računu ostati minimalna plača cca. 600,00€, vse kaj je nad tem zneskom se lahko bremeni za stroške kredita. Tukaj je potem odvisno od banke, ali pri vas upošteva samo NETO plačo, kar pomeni da se MALICA in PREVOZ ne upoštevata. Nekatere banke, upoštevajo pri izračunu tudi malico in prevoz, vendar je to bolj izjeman kot pravilo!

    Primer: Janez prejema NETO plače 750€ + malico in prevoz v višini 200€. Banka mu bo odobrila kredit, katere mesečni obrok ne bo presegal 150€ (spomnite, mora vam ostati za minimalno zajamčeno plačo, ki je 600 €).

    Janez bi lahko dobil HIPOTEKARNI KREDIT v višini cca. 30.000,00 EUR na 240 mesecev.

    Znesek kredita   30.000,00 €
    Znesek anuitete   153,19 €
    Število anuitet   240
    Stroški odobritve   400,00 €
    Stroški zavarovanja   0,00 €
    Stroški vodenja kredita, ki ni upoštevan v anuiteti   1,50 €
    6 mesečni EURIBOR   0,000 %
    Uporabljeni pribitek   2,100 %
    Uporabljena skupna letna obrestna mera   2,100 %
    Skupna efektivna obrestna mera (EOM)   2,375 %
    Izplačilo   29.600,00 €
    Skupni znesek za plačilo   37.525,60 €

 3. Zavarovanje z NEPREMIČNINOa1.jpeg

Načeloma banke financirajo do 60% vrednoti nakupa nepremičnine. V našem primeru, bi Janez kupil nepremičnino vredno 50.000,00€. Banka mu ob ustreznem zavarovanju lahko zagotovi do 60% sredstev, kar znese 30.000,00€, preostali del razlike, ki znaša 20.000,00€ mora Janez zagotoviti sam! Janez bo moral zataviti tudi novo nepremičnino, na katero se bo v korist banke vpisala hipoteka.

 

Comments are closed.